גם בפייסבוק, אינסטגרם ויוטיוב, כבר ביקרתם?

נחלצים מהבור

אחוז מכריע מבתי האב בישראל ייתקל במהלך השנה בצורך להחליט : כיצד נחלץ אני מבור פיננסי וחובות, ע"י מימוש נכסים וחסכונות או ע"י צריכת אשראי בנקאי או הלוואות ממשפחה וחברים.
אז מה נכון לעשות?
אז לפני שנדבר על " איך מחזירים", בואו נדבר לפני על "איך נמנעים"…
אמרו חכמינו כבר ממש מזמן ש "סוף מעשה במחשבה תחילה", אז איך זה שרובנו חושבים על מעשינו רק לאחר כשל ומפלה?!
אין זה משנה כמה זמן ואנרגיה נשקיע בפתרונות יצירתיים לתיקון הטעויות שלנו, כול עוד נמשיך לעשות את אותן טעויות. הגדיר פעם פרויד את חוסר השפיות בחזרה כפייתית על אותן פעולות שיוצרות את אותן תוצאות, תוך כדי ציפייה לקבלת תוצאה אחרת.
בחינה פשוטה של התנהלות רבים מאיתנו מצביעה בדיוק על דפוס כזה.
אז נניח שנאלצים אנו להתמודד עם הוצאה לא צפויה כמו טיפול שיניים מקיף, נניח.
לא נערכנו מראש והיינו נורא עסוקים, קורה… הרבה יותר מוזר וגם פחות בלתי צפוי, להיות מופתעים מהוצאה לא צפויה נוספת כמו הוצאה על רכב שהתקלקל. אבל כאשר אנו מופתעים כול פעם מחדש ללא שום הערכות או עקומת למידה, אז כבר מדובר על שרלטנות וחוסר אחריות.
אמר לי פעם איש חכם: "תעשה טעויות חדשות. כולנו טועים, החוכמה היא ללמוד מהטעויות ולא לחזור עליהן". מילים שוות זהב.
במקום לבלות את החיים בכיבוי שריפות, עדיף לנסות ולהישמר מהן.
עכשיו בואו נדבר על מה שכבר קרה. איך עדיף לכסות את הבור? מימוש או אשראי?
חשוב להבין שכול מקרה שונה הוא ועלינו למצוא את הפיתרון הנכון לנו ספציפית.
כלכלית ולוגית, דרך הפעולה הנכונה ביותר היא זו שעולה לנו פחות כסף. אם הריבית שנשלם על הלוואה גבוהה יותר מהתשואה שאנו מקבלים על נכסים או חסכונות קיימים, מן הסתם עדיף לממש מאשר להלוות.
פשוט? לא באמת. לפני קבלת החלטה חשוב לזכור שמימוש הוא פיתרון קל שלא באמת מכוון אותנו להתמודדות המעודדת אחריות אישית ומזמינה אותנו לשינוי דפוסים. זאת ועוד, יודעים אנו כמה קשה ליצור חסכונות ולצבור נכסים ולכן חובתנו לנסות ולשמור עליהם ככול יכולתנו.
אם החלטנו לצרוך אשראי, חשוב לצרוך אותו נכון. דווקא הלוואות קצרות טווח שגוררות החזר חודשי גבוה, אלו ההלוואות שזורקות אותנו הישר אל מעגל החוסר וצריכת האשראי הנוספת.
הרי גם לפני שלקחנו את ההלוואה האחרונה, היינו במצב של חוסר תזרימי, שהרי אחרת לא היינו זקוקים להלוואה…ברור, אם כך, שכול תוספת להוצאות החודשיות שלנו תרע את מצבנו ותגרום לנו לצריכת אשראי נוספת וחוזר חלילה.
זאת הסיבה שעדיף לצרוך אשראי בעל החזר חודשי קטן ככול האפשר, גם כאשר הריבית על ההחזר תהיה לרוב גבוהה יותר.
במידה ואנו זקוקים לאשראי נוסף ויש לנו משכנתא, עדיף לרוב לנסות והגדיל את הלוואת המשכנתא במידה והדבר אפשרי, עקב האפשרות לפרוס ההלוואה הנוספת למספר שנים גדול ועל ידי כך להימנע מהגדלה משמעותית של הוצאותינו החודשיות.
פעמים רבות שהצעתי למשפחות בחובות הצעה שכזו, התברר כי אין ביכולתם להגדיל את סכום המשכנתא, מכיוון שניצלו מלכתחילה את מקסימום ההלוואה המותרת ביחס למחיר הבית כפי שהוערך ע"י שמאי הבנק. ובכן, מניסיוני, לא להתייאש מייד! בדיקה חוזרת יכולה ליצור תוצאות רצויות.
ראשית, ייתכן כי הערכת השמאי, שהוזמנה לפני שנים, לא רלבנטית עוד ובדיקה נוספת תלמד על עליית ערך הבית ולפיכך תיצור אפשרות להגדיל סכום ההלוואה.
שנית, פניה למומחה בתחום מגלה פעמים רבות שהאפשרויות שלו שונות משלכם ובמקום שאתם מקבלים לא, הוא משיג כן…
אז ייתכן שלכם נכון כך או אחרת, בכול מקרה, הכי נכון לכם…להתנהל נכון ובאחריות ולהימנע מהצורך להחליט איך כדאי להחזיר חובות…
מה עושים?
קודם כל לומדים להתנהל באחריות:
זהו טעויות חוזרות שגורמות לכם עוגמת נפש סדרתית וצרו פתרונות מעשיים. לדוגמא: אתם מזהים כי כל פעם מחדש הינכם מופתעים מהוצאה "בלתי צפויה", היערכו מראש בנו תקציב חודשי הכולל סעיף הפרשה לחסכון לצורך התמודדות עם הוצאות אלה, גם אם הדבר דורש הצטמצמות ב2-3 סעיפי תקציב אחרים..
ו…לעשות.. לא רק לחשוב …
נכנסתם כבר לבור? ישנה הוצאה בלתי צפויה שלא נערכתם אליה?- אם תבחרו לקחת הלוואה, זכרו: עדיף לצרוך אשראי בעל החזר חודשי קטן ככול האפשר, גם כאשר הריבית על ההחזר תהיה לרוב גבוהה יותר

המחזור הפנוי הקרוב

המחזור הפנוי הבא

דילוג לתוכן